LES ENJEUX DE LA RETRAITE
En tant que paramédical libéral, vous percevrez une retraite qui s’appuiera pour l’essentiel sur 3 piliers :
- Le régime de base obligatoire (Caisse Nationale Assurance Vieillesse des Professions Libérales), pour lequel la CARPIMKO appelle les cotisations. Il fonctionne par répartition, les différentes caisses étant reliées par des vases communicants : la solidarité joue donc à l’échelle nationale.
- Deux régimes complémentaires obligatoires, le RC et l’ASV, administrés par votre caisse, qui calculent les pensions en points.
- L’épargne facultative, individuelle (par exemple loi Madelin/PER) ou collective (par exemple l’épargne salariale), gérée en capitalisation, qui permet de se bâtir une retraite à titre personnel.
Le système de retraite français peut se représenter comme une pyramide :
Les étages trois et quatre de la pyramide ne s’édifient que si le paramédical le décide et en a la capacité d’épargne : à lui de préparer au mieux sa retraite grâce à une épargne en capitalisation, logée dans un cadre fiscal déterminé.
Le diagramme circulaire ci-dessous illustre ce que nous considérons comme « une retraite idéale » de paramédical : une carrière complète (départ à 67 ans), un BNC moyen d’environ 50 000 € et un effort d’épargne régulier commencé assez tôt, une situation donc très largement accessible.
Au titre de ses trois régimes obligatoires, la CARPIMKO verse une pension de 1 850 €/mois. Réunies, la retraite individuelle (assurance vie) et l’épargne sur-complémentaire (Madelin/PER) apportent 650 € de revenus en plus, l’équivalent d’un quart de retraite supplémentaire : un gain appréciable (le taux de remplacement passe ainsi de 44% à 60% !)
