Lexique du crédit

Amortissement (du capital) :
Dans un prêt, on appelle amortissement la part de capital remboursée lors de chaque échéance. Le terme désigne aussi, par extension, la période à partir de laquelle le capital emprunté commence effectivement à être remboursé (après un différé, par exemple).

Amortissement constant :
Lorsque l’amortissement est constant, chaque échéance rembourse une part identique de capital : le total de l’échéance (capital + intérêts) baisse donc au fil du temps. À l’inverse, on parle de crédit à échéances constantes quand c’est le montant de l’échéance qui ne varie pas.

Amortissement négatif :
Situation qui se produit, sur un crédit à échéances constantes ou pendant un différé, lorsque les intérêts dus excèdent le montant de l’échéance. Aucune part de capital n’est alors remboursée ; bien au contraire, l’écart entre les intérêts et l’échéance vient augmenter le capital restant dû.

Amortissement in fine :
On parle aussi de crédit in fine : le capital n’y est remboursé qu’en une fois, lors de l’ultime échéance.
Assurance emprunteur :
Elle protège le prêteur contre le décès ou l’invalidité de l’emprunteur. Également appelée « assurance-crédit », elle désigne comme bénéficiaire la banque qui a accordé le prêt, notamment si l’emprunteur décède ou devient invalide. Pour un crédit immobilier, les banques réclament presque systématiquement les garanties « décès » et « invalidité totale ». Lorsque le prêt finance la résidence principale, la garantie « invalidité partielle temporaire » est vivement conseillée. La « garantie chômage » reste facultative : les contrats les plus protecteurs prennent en charge la totalité des échéances, quand beaucoup d’autres prévoient une prise en charge progressive, calée sur la baisse des allocations chômage (France Travail).

Cap de taux :
Hausse maximale que peut subir le taux d’intérêt d’un crédit lorsque le contrat prévoit ce mécanisme. Le plafond est soit une valeur fixe (exemple 5,20 %), soit le résultat d’une formule de type « taux de référence ou indice + partie fixe » [exemple taux de départ + 2 %]. Le contrat précise les caractéristiques de ce plafonnement (indice, niveau, durée et modalités) ; il peut y ajouter un taux plancher (« floor » ou taux minimum) qui borne la baisse du taux. Plafond et plancher réunis forment un tunnel dans lequel le taux évolue.

Capital :
Somme prêtée par l’établissement de crédit, qui peut la verser en une seule fois ou en plusieurs.
Capital restant dû :
Capital qu’il reste à l’emprunteur à rembourser à une date donnée ; c’est sur lui que sont calculés les intérêts de la prochaine échéance. En cas de taux variable, le prêteur doit communiquer chaque année à l’emprunteur le montant de ce capital.

Charges financières :
On y range les remboursements d’emprunts, les primes des assurances qui leur sont obligatoirement attachées, les loyers et les pensions que l’on verse.
Crédit-relais :
Prêt, le plus souvent in fine, consenti en attendant une rentrée d’argent certaine, par exemple le produit de la vente d’un bien immobilier. Selon les cas, la banque exige ou non le règlement des intérêts tant que court le crédit.
Différé partiel (d’amortissement) :
Phase au cours de laquelle l’emprunteur paie uniquement les intérêts, sans rembourser de capital. Les primes d’assurance restent en principe dues durant ce différé.
Différé total (d’amortissement) :
Phase au cours de laquelle l’emprunteur ne paie ni capital ni intérêts, ces derniers venant grossir le capital restant dû. Durant ce différé total, seules les primes d’assurance sont en principe prélevées.
Durées d’amortissement :
Temps pendant lequel le capital du crédit est remboursé. Elle ne coïncide pas avec la durée totale du crédit lorsque celui-ci prévoit un différé.
Echéance :
Désigne chacun des remboursements périodiques du crédit, défini par une date et une périodicité.
Garantie du prêt immobilier :
Si l’emprunteur cesse de payer ses mensualités, cette garantie permet à la banque de récupérer le capital restant dû. Elle peut prendre plusieurs formes : caution, hypothèque, hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers (qui a pris le relais, depuis le 1er janvier 2022, du privilège de prêteur de deniers) et nantissement.
Intérêts intercalaires :
Ils se distinguent des intérêts d’une échéance ordinaire et apparaissent dans deux cas :
– quand les fonds sont versés progressivement : tant que dure le déblocage, chaque échéance se limite aux intérêts intercalaires, calculés au taux du crédit sur les sommes déjà versées.
– quand l’intervalle entre le versement intégral des fonds et la première échéance ne correspond pas à la périodicité du crédit (par exemple, pour un remboursement mensuel, lorsque la première échéance ne tombe pas un mois tout juste après le versement intégral). Cette première échéance inclut alors des intérêts intercalaires.

R.A. (Indemnités de remboursement par anticipation) :
Somme due à la banque quand l’emprunteur rembourse son crédit plus tôt que ne le prévoit le tableau d’amortissement ; elle représente 6 mois d’intérêts, sans pouvoir excéder 3 % du capital restant dû pour un crédit immobilier, et 1 % pour un crédit à la consommation.

Principal :
Part de capital remboursée au sein d’une échéance ; le mot, devenu rare, équivaut à amortissement. (Rappelez-vous de la Cigale et la Fourmi de Jean de la Fontaine : Extrait : je vous paierai, lui dit-elle, avant août, foi d’animal, intérêt et principal).
Remboursement anticipé :
Faculté offerte à l’emprunteur de solder tout ou partie de son crédit avant le terme fixé par le contrat. La banque peut alors percevoir des indemnités de remboursement anticipé (I.R.A.).
Revenus globaux :
Ils réunissent salaires et revenus assimilés, pensions reçues, allocations et revenus sociaux, ainsi que les revenus fonciers et financiers.
Tableau d’amortissement :
Document qui détaille, pour chaque échéance du crédit, la somme à payer par l’emprunteur et sa ventilation : capital, intérêts, prime d’assurance (quand l’assurance est obligatoire), ainsi que le capital restant dû une fois l’échéance réglée.
Taux capé :
Taux dont la progression est plafonnée (voir cap de taux).
Taux actuariel :
Méthode de calcul qui obéit à un modèle actuariel et permet de convertir un taux annuel en taux périodique.
Taux annuel effectif global :
Taux (annuel) qui réunit les intérêts et tous les frais attachés à l’octroi du crédit (frais de dossier, d’assurance, de garantie, d’hypothèque…) et donne ainsi la mesure de son coût total. Il ne peut en aucun cas excéder le seuil de l’usure, publié chaque trimestre.
Taux effectif global :
Outre les intérêts, ce taux tient compte de tous les frais, connus ou estimés, exigés pour obtenir le prêt : frais de dossier, primes d’assurance obligatoire, frais de garantie. En France, il ne peut excéder le seuil de l’usure. Si le prêt est à taux variable, le taux effectif global indiqué au contrat n’a qu’une valeur indicative, établie d’après les éléments connus à la date d’édition du contrat.
Taux d’endettement :
Il correspond aux charges financières divisées par les revenus globaux.
Taux proportionnel :
Méthode qui obtient le taux périodique en divisant le taux annuel par le nombre d’échéances annuelles.
Taux périodique :
Taux appliqué au capital restant dû pour déterminer les intérêts de chaque échéance. Il varie selon la périodicité du crédit : mensuelle, trimestrielle, annuelle…
Taux d’intérêt (annuel) :
Pourcentage qui sert à calculer ce que rapporte chaque année à la banque l’argent qu’elle prête à l’emprunteur.
Taux nominal ou taux débiteur (annuel) :
Taux (annuel) du crédit lorsqu’il est déterminé selon la méthode du taux proportionnel.
Taux révisable ou Taux variable :
Taux susceptible de monter ou de baisser pendant la durée du prêt, selon les règles fixées par le contrat. Son évolution suit celle d’un ou de plusieurs indices, avec une révision mensuelle, trimestrielle, annuelle ou pluriannuelle. Un prêt à taux variable peut inclure une phase à taux fixe ainsi que des bornes de variation.

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