Le crédit hypothécaire : un financement à part

• Aux propriétaires d’un patrimoine immobilier important qui ne veulent pas, ou ne peuvent pas, s’en séparer tout de suite.
• Aux personnes qui doivent disposer vite de liquidités alors que les circuits bancaires habituels leur ont refusé un prêt.
• À celles et ceux qu’une urgence oblige à régler des dépenses, quelle qu’en soit la nature.
• Aux emprunteurs qui préfèrent voir leur dossier apprécié d’après la valeur de leurs biens plus que d’après leurs revenus.
• À ceux qui attendent des liquidités à venir et cherchent, d’ici là, un financement « relais ».

Son coût dépasse celui d’un prêt immobilier classique : selon la durée et le profil du dossier, prévoyez un taux annuel situé entre 4 et 5 %. Ce crédit reste donc une solution de dépannage, provisoire, à réserver aux situations décrites plus haut et à elles seules.

Deux modes de remboursement sont possibles :

• l’amortissement classique, sur 8 ans au plus ;

Le fonctionnement est alors celui d’un prêt ordinaire. La durée étant courte, chaque échéance est lourde, et la banque regarde donc de plus près vos revenus lorsqu’elle étudie la demande.

Exemple : en reprenant l’hypothèse précédente, 240 000 € empruntés à 4,5 % donnent une échéance mensuelle de 2 981,58 €, assurances non comprises.

• le remboursement in fine, lui aussi limité à 8 ans.

Pendant toute la durée du prêt, vous ne réglez que les intérêts ; le capital est remboursé en une seule fois au terme de la période, d’où l’expression « in fine ».

Exemple : sur la même base de 240 000 € à 4,5 %, les seuls intérêts représenteraient 900 € par mois, assurances non comprises, puis une ultime échéance de 240 000 €. Celle-ci peut être financée par la vente du bien lui-même ou par n’importe quel autre apport en capital.