L’approche de la prévoyance pour le jeune Paramédical

L’APPROCHE DE LA PREVOYANCE POUR LE JEUNE PARAMEDICAL

Le cas du Paramédical remplaçant

Vous commencerez peut être votre activité en libérale par des remplacements. Dès lors que ces remplacements auront un caractère relativement réguliers, il faudra envisager de souscrire une prévoyance pour vous couvrir sur le gros risque : une longue incapacité ou une invalidité. Les prestations de la CARPIMKO seront dans la majorité des cas bien trop faibles (franchises 90 jours en cas d’arrêt de travail, invalidité avec des montants bien trop faibles…) . Si votre activité de remplacement dure dans le temps il faudra faire attention de couvrir aussi en cas d’arrêt de travail les charges sociales que vous allez générer surtout au bout de 2 ans , avec un ajustement de la CARPIMKO et de l’URSSAF.

Le cas du Paramédical collaborateur ou assistant

C’est souvent une voie une possible avant une association. Après reversement d’un pourcentage au titulaire du cabinet, vous dégagerez un BNC (et rapidement des charges sociales personnelles !) qu’il conviendra de couvrir en cas d’arrêt de travail, dès le début de cette activité libérale. Il faudra se couvrir sur le risque invalidité, car le risque n’est pas moins important que l’on soit collaborateur/assistant, ou titulaire de son propre cabinet. Donc l’erreur à ne pas commettre serait d’envisager une prévoyance seulement quand on serait titulaire d’un cabinet !

Exemple

Mlle LAGRANGE est Masseur-Kinésithérapeute depuis près de 2 ans, 25 ans , PACSE .

Suite à un grave accident de la circulation qui nécessitera une longue rééducation, son contrat de collaboration est suspendu durant plusieurs mois . Elle rétrocédait 35% du chiffre d’affaires généré , ce qui lui permettait d’avoir des revenus bruts de 4 000 € avant charges et impôt sur le revenu.

En fin de deuxième année elle avait comme charges sociales personnelles près de 700 € par mois , avec un ajustement à venir . Cette jeune Masseur Kinésithérapeute , sur nos bons conseils avait souscrit dès le début de son activité libérale une prévoyance, la couvrant sur les bases suivantes :

Des indemnités journalières «longues»* (3 ans maximum) d’un montant de 75 € par jour
Des indemnités pour couvrir ses charges sociales avec 30 € par jour
Une rente en cas d’invalidité totale de 27 375 € avec seuil de déclenchement dés 10% + capital suite à accident (75 000 €)

Notre cabinet de courtage pourrait lui proposer de se couvrir par une prévoyance auprès :

L’ASSOCIATION UNIM (UNION NATIONALE POUR LES INTÉRÊTS DE LA MÉDECINE)

Indemnités journalières longues durant 3 ans : 75€/jour
Rente invalidité totale :27 375 € dés 10% d’invalidité partielle + capital suite à accident de 75 000 €
Indemnités frais professionnels : 30 €/ jour (franchise 15 jours toute cause)

Capital décès : 75 000 € (doublement décès accidentel )

Prime annuelle de 1 277 € ramenée à 744 € la 1ere année (réduction de 30% la 1ere année) , dont 506 € déductibles dans le cadre de la Loi Madelin.

* franchise 1^er jour hospitalisation, 5 jours accident sans hospitalisation, et 15 jours maladie sans hospitalisation

ABEILLE ASSURANCES MÉDICAL (TARIF NON FUMEUR)

Indemnités journalières* « longues » : 75 €/jour
Rente invalidité totale : 28 000 € dés 16% d’invalidité partielle
Capital invalidité de 75 000 € dés 16%
Indemnités frais professionnels : 30 €/ jour (franchise 15 jours toute cause)
Capital décès : 110 000 € (toute cause)

Prime annuelle de 2 027 € dont 1 900 € déductibles

* franchise 3eme jour hospitalisation, 3 jours accident, et 15 jours maladie sans hospitalisation

Dans l’exemple ci-dessus

Si cette jeune Masseur-Kinésithérapeute collaborateur libéral n’avait souscrit aucune prévoyance elle n’aurait eu que 29 € à compter du 4eme jour de la CPAM et au-delà de 90 jour que 55,44 € de la CARPIMKO pour couvrir ses revenus et ses charges sociales personnelles ! (base 2025)

Si elle avait été atteint d’une invalidité l’empêchant définitivement d’exercer toute profession elle aurait perçue une rente annuelle de la CARPIMKO de 20 160 €.

En cas de décès, n’étant pas marié son conjoint n’aurait pu prétendre à aucune prestation de la CARPIMKO (rente conjoint, capital décès, réversion retraite à terme).

A noter que les cotisations de la prévoyance représenterait un effort la 1^ereannée que de 1,5% de ses honoraires bruts … alors qu’en cas d’arrêt de travail c’est 100% de ses revenus et charges qui seraient couverts.