Des termes importants à bien connaître

Le taux nominal (ou taux facial) est celui qu’annonce la banque ; c’est à partir de lui que se calculent les mensualités à venir. Comme il laisse de côté les frais annexes, il ne permet pas, à lui seul, de comparer valablement plusieurs offres.

Le taux effectif global (TEG) traduit le coût total du prêt sous la forme d’un pourcentage annuel du capital emprunté. Il intègre l’ensemble des frais à la charge de l’emprunteur : frais de dossier, frais de garantie, assurance… Toute offre de crédit doit obligatoirement le mentionner, et c’est le premier repère pour confronter les conditions d’emprunt qui vous sont proposées (sans être le seul !). L’assurance n’y figure pas toujours : elle n’y est intégrée qu’à titre facultatif, ou lorsque la banque en a connaissance (cas d’une délégation). Certaines clauses du prêt ne peuvent pas non plus y apparaître, alors qu’elles pèsent parfois lourdement, comme les pénalités dues en cas de remboursement anticipé. Le TEG aide donc à apprécier ce que coûtera le crédit au total, mais il ne doit pas masquer d’autres conditions, parfois beaucoup moins favorables, qui font tout autant partie de votre prêt : pénalités de remboursement, souplesse de remboursement, modalités des garanties… Pour mesurer simplement la compétitivité d’un financement, regardez son coût global : exprimé en euros, il est souvent plus parlant qu’un taux. Il correspond à l’écart entre la somme des mensualités (frais fixes compris) et le capital emprunté, et le prêteur doit vous le communiquer.

Le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) s’applique depuis le 1^er janvier 2015. Il mesure l’écart entre le taux effectif global du crédit avec toutes les assurances proposées et ce même taux calculé sans aucune assurance.

Il sert en particulier à mettre en regard le coût réel d’une assurance assise sur le capital de départ et celui d’une assurance assise sur un capital dégressif. Pour départager plusieurs offres d’assurance de prêt, le plus sûr reste d’additionner les cotisations versées jusqu’au terme du crédit ; ce montant cumulé doit d’ailleurs maintenant apparaître sur les propositions.

Le taux ne dit pas tout : examinez aussi la qualité des garanties, en particulier pour l’arrêt de travail et plus encore pour l’invalidité professionnelle, garantie essentielle lorsque l’activité paramédicale est avant tout manuelle. Les emprunteurs négligent souvent ce point ; la partie suivante du site lui consacre un développement complet.