Idéalement une retraite se prépare vers 35-40 ans, voir avant dés lors que certains objectifs prioritaires (achat résidence principale, parts de cabinet…) seront déjà actés, et permettront de calculer avec précision l’épargne certaine à isoler pour la préparation de ses ressources au delà de sa vie professionnelle .
Un seul exemple pour bien comprendre le paramètre temps :
Pour vous constituer à vos 65 ans une rente viagère de 500 € par mois réversible à 60% au profit du conjoint, revalorisée chaque année et dans le cadre fiscal de la Loi Madelin (rendement net moyen de votre épargne retenu : 3%, donc obligatoirement une part non négligeable sus form d’actions ) il vous faut épargner (cotisations constantes) chaque mois :
- 240 € en débutant à 30 ans
- 314 € en débutant à 35 ans
- 423 € en débutant à 40 ans
- 597 € en débutant à 45 ans
894 € en débutant à 50 ans (pour rappel l’espérance de vie à 50 ans est de 81 ans pour un homme, 86 ans pour une femme), ce qui explique que le versement est alors supérieur à la rente obtenue, qui sera néanmoins revalorisée au moment de la retraite.
Dés lors que vous avez une capacité d’épargne certaine, il faudra diversifier vos avoirs pour préparer au mieux votre retraite. Cette répartition pourra s’effectuer par étapes successives au cours de votre carrière professionnelle en tenant compte de vos priorités et de certaines échéances importantes (exemple fin d’un crédit immobilier ou professionnel).
« L’idéal » au moment de la retraite serait d’avoir un patrimoine qui permettrait de se constituer des compléments de revenus et répartis de la façon suivante (ceci n’est qu’un exemple, chaque cas étant particulier) :
- 1/3 par de l’immobilier locatif (personnel ou professionnel si achat mûrs du cabinet)
- 1/3 de revenus viagers revalorisés (exemple : retraite Madelin, PERP,PER)
- 1/3 de revenus issus d’un capital (exemple : intérêts d’une Assurance Vie)
Ce type de répartition a pour avantage de concilier, une certaine disponibilité (Assurance Vie), une possible transmission de son patrimoine (immobilier, cadre fiscal de l’Assurance Vie) et des revenus garantis à vie (retraite Madelin ou PER).
Nous rencontrons parfois des praticiens qui vont miser toute leur retraite sur du 100% immobilier par exemple (avec parfois les aléas liés à la location et aux travaux de rénovation) ou bien encore sur du 100% Madelin se privant de toute disponibilité de capital en cas de besoin.